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保险新规惠民 健康险意外险等一批产品将降价

来源:上海证券报 2020-02-07 09:21中投投资咨询网 A-A+

  突如其来的新型冠状病毒感染肺炎疫情,促进了公众保险意识的提升。从历史经验来看,疫情过后,老百姓的风险保障需求尤其是健康保障需求往往大幅提升。

  为了满足日渐增长的保障需求,昨日,银保监会印发《普通型人身保险精算规定》(下称《精算规定》),通过调整健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等的最低现金价值参数,推动这些风险保障类产品价格进一步下降,让利消费者。同时,《精算规定》的推出,也有利于人身险产品精算监管体系的完善。

  激发保障型产品开发与销售

  《精算规定》给出的第一大政策礼包便是:调整健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的最低现金价值参数。

  银保监会有关部门负责人答记者问时介绍,主要是向境外保险市场看齐,调低了保障型产品前几年的最低现金价值参数,让保险公司在定价时有更大的价格下调空间。据预测,这些保障类产品的价格有望下降3%-5%。

  一位资深保险精算师补充道,产品价格下降,与国际同行相比竞争力将提高,有利于提升消费者购买意愿,促进保险公司加大开发销售这些产品的力度。同时,前几年最低现金价值参数的调低,也将给保险公司释放更大的费用空间,有利于公司加大保障类产品的销售力度。

  值得注意的是,《精算规定》同时下调了年金保险、多数趸交保险产品定价的平均附加费用率上限,提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准。

  上述精算师表示,据测算,这两项调整将推动年金险等长期储蓄类产品价格下降3%-5%,同时前几年的最低现金价值将提升5%-10%。与保障型产品不同的是,两项调整之下,长期储蓄类产品的费用空间被压缩了,不利于险企的营销投入。

  业内人士分析称,综合之下,保险公司将更有空间、更有动力去开发销售保障型产品,从而提高全社会保障型产品的供给。上证报从业内了解到,许多保险公司都在积极准备适应《精算规定》的新产品,有望尽快推出。

  完善人身险精算制度

  《精算规定》的下发,除了给老百姓发福利之外,更重要的是,与分红险、万能险、投连险相关规定一起,构建起涵盖各类产品形态的、基本完善的精算制度体系。

  业内人士表示,普通型人身险此前一直沿用的精算规定已执行20年了,在现金价值、预定附加费用率、法定责任准备金等方面,已经不能适应这些年的快速发展。

  银保监会有关部门负责人介绍称,《精算规定》整合了长期、短期普通型人身保险的相关规定,对长期险和短期险的保费、现金价值、责任准备金等分别规定了科学合理的处理方法。一方面,以往长期健康保险责任准备金等规定,主要参照人寿保险有关精算规定执行。《精算规定》新增了长期健康保险评估假设的相关要求,有助于完善健康保险精算体系;另一方面,以往没有对保证续保的健康保险和人寿保险的责任准备金提取规定,《精算规定》补充了相关精算规定,有助于防范风险隐患。

  上述负责人总结道,《精算规定》整合了已有的相关监管规定,结合不同产品特点细化和完善了监管制度,填补了监管空白,有助于强化政策引导,提升监管科学性和有效性。

 

关键词:保险市场 分红险 万能险
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